星空体育官网乡村金融助力乡村发展的再思考近日举办的中央农村工作会议再次强调了全面推进乡村振兴、加快建设农业强国，是党中央着眼全面建成社会主义现代化强国作出的战略部署。会议指出，产业振兴是乡村振兴的重中之重，要落实产业帮扶政策，推动乡村产业全链条升级，增强市场竞争力和可持续发展能力。

　　做好这一系列的工作，就需要将金融的活水源源不断引入到乡村中去，帮助涉农产业增加发展动力，尤其需要普惠金融服务系统性思考全面振兴新需求、乡村发展新路径基础上，探索新发展理念与路径，以乡村金融助力实现乡村振兴发展目标，助力全面完成中国式现代化。

　　尽管成效显著，普惠金融依然在我国现代化尤其是乡村振兴领域有很大助力空间。乡村振兴是现代化全面推进阶段的主要短板，至少在以下几个方面存在明显的问题。首先，乡村全面振兴带来了新挑战。乡村发展既有未解老问题，更有棘手新挑战。乡村振兴旨在通过产业、生态、文化、治理的全面振兴，实现产业现代化、绿色发展、治理现代化与共同富裕等目标，这些要求是国家现代化的普遍要求，但在县域和乡村范围内最为突出和迫切，并且在生态价值方面具有更加重要的意义。其次星空体育(中国)官方网站，乡村发展路径不清晰。乡村振兴的最终目标之一是实现共同富裕，也就是基本消除城乡收入与公共服务差别，最终形成城乡融合发展的局面，但发展过程中的发展路径并不清晰，比如乡村发展与治理的主体、转型方向与转型途径都有待进一步明确。再次，城乡数字鸿沟依然较大。数字经济发展带来数字红利的同时，也带来了区域与城乡间、不同经济主体与金融机构间的“数字鸿沟”问题。前者主要是数字经济基础设施建设水平的差异，后者主要是数字化转型和数据治理能力的差异。特别值得注意的是，由于数据治理需要法律、科技、财务、金融等方面的综合能力，因此数据治理能力的差异，可能成为未来很长一段时期内产生数字鸿沟的主要因素。

　　农村金融服务乡村振兴取得了显著发展但仍存在系统性问题。普惠金融服务超预期发展推动了农村金融的发展，农信系统市场化改革、包括村镇银行在内的新型农村金融机构大量出现、大中型银行下沉县域、数字金融机构蓬勃发展，促进了市场主体多元化、推动了利率市场化、提升了服务效率，进而推动了“三农”的发展。但不可否认的是，农村金融依然存在着不少亟待解决的问题，亟需重新思考整体发展方向，以匹配乡村振兴的新需求。首先，农村金融生态体系不完善。适度规模化经营已成为农业现代化新趋势，新型农业经营主体的融资缺口、保险需求将成为农村金融难点之一。同时产业融合创新所需的小型创投资本缺乏，以县城为重要载体的城镇化建设将催生规模巨大、期限较长的基础设施建设和公共服务资金需求，由于缺乏创新性的长期社会投资工具导致资金捉襟见肘。此外，新市民的合理消费需求由于消费金融的不发达而发展缓慢。并且少子化、老龄社会的到来，新型养老理财工具的需求也日益迫切。其次，很多农村中小金融机构的经营偏离了双重目标。近年来的商业化转型，一定程度上提升了中小机构的治理现代化水平和服务效率，但很多机构由于过度追求短期商业化目标，偏离了服务“中小微弱”的战略定位，信用风险分散度较低，容易在宏观经济波动时陷入被动，甚至影响区域性金融系统稳定。此外，最需提升的依然是需求侧的发展能力。乡村经营主体的金融能力依然较低，在收支管理、财务韧性、风险管理、投资未来等方面都普遍存在问题，这导致其运用金融工具进行发展受到很大制约。

　　乡村振兴和农村金融中存在的问题并不是割裂的，农村金融需要系统性地思考发展理念与发展方向，以助力乡村现代化。

　　以乡村振兴和农村金融的主要问题与新需求为导向，有的放矢，很可能是找到正确发展方向和路径的较优方法。当然，普惠金融助力乡村振兴，仍然需要坚持政府引导与市场主导相结合、加强消费者保护与金融教育、兼顾社会与财务双重目标等重要原则。

　　乡村全面振兴应积极探索社区主导的乡村发展模式。乡村全面振兴带来了产业现代化、绿色发展等多方面的新需求，应对这些挑战应首先明确乡村发展的主体。由于对发展需求最为了解，同时掌握了很多生产要素，乡村发展和治理的主体理应是乡村本地成员。乡村社区成员应当主动参与发展过程，提出发展需求，在发展规划和决策中起主导作用，以成员合作与提升发展能力最终实现共同富裕。当然，这一过程中还应当有中央和地方政府的积极引导，通过在县域范围内统筹生产要素，结合社区主导发展需求，最终推动城乡融合发展。此外，其他外部资源供给主体，如金融机构、社会资本、社会服务组织也将发挥重要作用。通过很多国家和国际组织的实践已经表明，社区主导发展保障了社区成员在发展中的主导地位、提高了外部资源供给与社区内需求的匹配度、提升了社区成员的自我发展能力、推动了可持续发展，是一种行之有效的乡村发展模式。

　　社区主导发展模式通过合作与能力提升可应对乡村全面振兴的新老需求。以社区为主导的发展模式内在地要求社区成员开展合作，这是因为合作可以使得社区内的生产要素得到更有效的统筹配置，从而提升生产效率和市场竞争中的优势，并推动合理利用自然资源，实现可持续发展。此外，社区成员在主动参与社区发展过程中，通过“干中学”，发展能力将得到有效提升，从而可以应对乡村振兴中的产业现代化、绿色转型等更高级别的发展需求。

　　发展数字经济推动缩小城乡数字鸿沟。技术变革是提升全要素生产率，从而推动经济发展的最重要手段，数字经济技术红利将贯穿于我国现代化全面推进的整个阶段，而乡村振兴尤其需要以数字经济助力乡村和县域现代化。在此过程中要大力完善乡村的数字基础设施建设、鼓励县域产业主体运用现代数字技术，以数字化赋能乡村产业，提升农业现代化水平，推动一二三产业融合发展。在此过程中，尤其需要政府和产业主体积极提升数据治理能力，将数据要素充分融入生产过程，从而提升产业发展效率。

　　推动农村金融服务系统性转向“乡村金融”以匹配乡村全面振兴。目前的“农村金融服务”，在发展理念上依然将“农村”与“城市”作为对立的二元发展主体，这就导致很多城市里的金融工具不能运用到乡村建设中，从而限制了乡村发展的潜力。由于乡村振兴的最终目标要实现共同富裕，也就是要基本消除城乡的收入、公共服务差别，实现城乡融合发展，因此要系统性地重新思考金融发展路径，积极探索与乡村振兴相适应的“乡村金融”发展理念。

　　完善生态体系是改善乡村金融结构的首要任务。普惠金融发展战略实施后，金融基础设施建设、小微群体银行信贷等问题已经获得很大改观，但保险、创投、多层次资本市场服务在乡村地区依然较为缺乏。随着乡村产业现代化、绿色转型发展，这些金融业务将在化解风险、社会治理、推动技术进步等方面发挥重要作用，需要积极推动扩大这些金融业务在乡村地区的覆盖范围，加快改善乡村金融结构。

　　乡村金融应坚守双重目标服务社区发展。从全球经验看星空体育(中国)官方网站，消除城乡差距、逐步实现共同富裕，既是经济发展到较高阶段的内在要求，也是可持续发展的重要动力。随着我国进入现代化全面推进阶段，乡村振兴具有更重要的经济与社会双重意义。现阶段很多农村中小金融机构出现的“使命漂移”并非个别问题，需要我们反思整个乡村金融的发展方向，以双重目标的初心为出发点，兼顾商业与合作性质，从治理结构、发展战略、法律框架上进行比较大的再平衡。社区主导的乡村发展模式，内在要求金融服务具有一定合作性质，同时兼顾财务和社会目标。值得欣喜的是，浙江农信系统的助农服务点“丰收驿站”正在积极探索拓展社区金融服务功能，从而满足社区发展不断出现的新需求。

　　推动社会责任投资发挥更大助力乡村振兴的作用。除银行业机构外，很多社会资本也开始践行责任投资理念，以ESG投资拓展了乡村振兴的融资渠道，但进展缓慢、规模较小。这可能与ESG标准不统一、信息披露较少、评级一致性程度较低有关，也与县域经营主体不能提供可靠的社会影响力绩效表现数据息息相关。未来发展过程中，政策与监管部门还应积极探索制定相应规范，推动金融机构将ESG投资理念纳入治理架构、战略与业务、风险管理体系中，逐步扩大服务范围与规模。

　　推动数字经济与数字金融融合发展。数字经济是乡村振兴的重要科技支撑，而数字金融是实现普惠金融目标的重要科技手段，二者的融合发展势在必行。通过完善基础设施、数字化转型、提升数据治理能力、合理和安全使用数据要素，将数字金融服务嵌入乡村产业链、供应链、公共服务中，可以实现数字经济与金融融合星空体育(中国)官方网站，支持产业主体和公共服务的数字化转型，加速乡村振兴的进程。

　　将金融健康理念融入乡村金融生态整体体系。普惠金融的发展极大地满足了服务对象的投融资需求，甚至出现了一些过度融资、投资与自身能力不匹配的金融产品等现象，突如其来、持续近三年的疫情冲击使得不合理投融资的风险开始逐步暴露。数字金融发展过程中也出现了诸如网络欺诈、信息安全等意料之外的问题。在这些因素的共同作用下，社会开始关注中小微弱群体的财务韧性、风险管理与投资未来能力，金融健康的理念应运而生。从长期看，若不能实现金融健康，则与发展普惠金融的目标背道而驰，金融健康是普惠金融高质量发展阶段的重要内容之一。乡村金融应当将金融健康纳入整个生态体系，提升需求方的金融能力，推动普惠金融服务供应商将金融健康理念融入到产品、战略和业务中，政策和监管也应当以金融健康为目标，加强消费者保护和金融教育。

　　推动完善乡村金融监测与评估体系。乡村金融的发展，需要以实践数据为基础，动态调整和完善制度框架。这一方面需要以政策与监管方的监测数据为依据，同时也需要第三方独立评估结果作参考，完善内外部评价体系将有力助推乡村金融发展。

　　总而言之，乡村振兴是中国式现代化的主要短板，需要探索政府引导下的社区主导发展模式。作为普惠金融的具体表现形式，乡村金融需要系统性转型以适应乡村社区发展需求，推动金融机构和社会资本坚守双重目标、践行责任投资，运用数字金融赋能数字经济，并将金融健康理念融入高质量发展全过程，助力共同富裕、双碳战略等现代化目标的实现。