星空体育(中国)官方网站银行人民币理财产品介绍人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

　　人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

　　1．根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。 如外币理财产品只能用美元港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。

　　2．按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

　　保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择星空体育。

　　债券型投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

　　信托型投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

　　挂钩型产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂购等。

　　QDII型所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇民币后分配给客户的理财产品。

　　(1)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

　　(2)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

　　(3)流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押利息较高。

　　(4)挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。

　　保本型理财产品可以保证不亏损，但这也是有条件的。保本型理财产品需要注意以下几个问题：首先，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以１００％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如３年或５年），对投资者所投资的本金提供１００％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其次，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。最后，不要对保本型理财产品有过高的收益期望。

　　1．保本固定收益型。这类产品，商业银行承担所有产品风险，相对而言预期收益较低。商业银行在这个流程中所面临的风险主要来自交易对手，包括各类风险。比如票据资产类产品，商业银行面临信用风险、流动性风险等。

　　2．保本浮动收益型。相对于非保本浮动收益型与保本固定收益型理财产品而言，保本浮动收益型的风险传导机制比较复杂。在这类产品风险传导的过程中星空体育，商业银行有可能承担部分风险，也有可能不承担风险，这主要取决于理财产品的设计。商业银行在这个过程中更多的采用背对背的平盘处理方式，更多的关注交易利益，而不是客户的利益。值得注意的是，在上述的风险传导机制中，次级受益人与普通投资者在信息上是不对等的。次级受益人获得更多的信息，在风险承担次序上优先于普通投资者。

　　尽管保本产品也分众多类型，但在保本型产品的设计中基本原理都是一样的。也就是说，把投资本金分成了两个部分，一部分的资金主要用于投资固定收益类的产品星空体育，由于此部分的投资收益率基本可以进行预算，因此可以按照保本型产品的期限确定出这一部分投资的比例。

　　举个例子来说，设计一款2年期的保本理财产品，目前市场上可投资的同期限固定债券的年收益水平大约为5%，那么经过折算，将90.7%的本金投入到固定收益债券产品中，两年后本息合计可以达到100%本金的水平。而对于剩余的9.3%的本金，可以投入到的投资对象中。

　　对于投资者们来说，选择不同的保本产品时，还应当注意的是保本条款所适用的前提。对于保本基金来说，有两点最为重要，一是在认购期内进行认购，或是在指定集中申购期内进行申购；二是持有保本型基金要到期赎回，提前赎回往往要缴纳比较高的费用。

　　非保本浮动收益型。这类产品，投资者承担所有产品风险，相对而言预期收益也较高。商业银行在这个过程中采取背对背平盘的方式进行处理，从理论上讲,银行不承担产品带来的风险。

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