星空体育金融发力推动高质量发展商业银行在乡村振兴战略实施中的金融服务策略商业银行服务乡村应坚持走普惠之路，做好普惠金融。商业银行要坚持长尾客户业务逻辑，结合自身发展优势，充分融入乡村场景，深入乡村金融痛点，研发期限适配、脍炙人口的涉农单品，通过提供一站式、贴息、免担保等助农惠农综合金融服务，满足广大新型农业经营主体的规模化发展需求。商业银行应发展乡村供应链金融。农业现代化离不开农业产业的延链、补链、强链，商业银行发挥自身供应链金融优势，推动建立大农业产业链金融服务体系，针对农药化肥、农业机械等农资品的生产、制造、加工、流通等主要环节，提高金融支持数量和质量。

　　实施乡村振兴战略是以习同志为核心的党中央作出的重大战略决策部署，是全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是破解我国“三农”问题的金钥匙，是农业农村现代化建设的重要指引。商业银行要积极响应党和国家号召，以学习运用“千万工程”经验为引领星空体育(中国)官方网站，树立大农业观、大食物观，在全面支持乡村振兴战略中，把握由此产生的多元金融需求，实现乡银企共赢的可持续发展。

　　根据2023年1月21日世界银行发布的数据，2022年全球农村人口数量达45.261亿人，占全球总人口数量的60%。较高的经济发展水平和城镇化率必然导致乡村人口数量和乡村数量减少。比如，2020年美国城市和农村人口占比分别为82.7%∶17.3%。

　　从我国乡村人口演变看，新中国成立时，中国农村人口仍占总人口数的89%，1978年时农民占比76.3%，乡村人口总数为7.9亿人。1995年乡村人口达到了8.6亿人高峰，其后随着城镇化加快和总人口增速放缓，乡村人口规模开始进入持续下降趋势。继2000年我国乡村人口跌破8亿大关后，2009年、2015年、2021年乡村人口相继跌破7亿、6亿、5亿大关，我国农村人口占比70多年时间减少了54%。有关专家预测，到2025年我国乡村人口将下降到4.5亿人，到2035年下降到3.3亿人，到2050年下降到2.45亿人。

　　随着我国人口老龄化提速，农村人口结构也在巨变：一是老年人口总量大幅上升。截至2020年底，中国60岁及以上人口约为2.49亿人，其中农村老年人口总量占比超过70%。根据社科院农村发展研究所发布的《中国乡村振兴综合调查研究报告2021》，我国60岁以上农村人口占其总人口比重超20%，其中65岁以上人口达6890万人，占比13.82%。乡村总体已进入中度老龄化社会，很多省份乡村老龄化程度甚至已经接近重度老龄化社会，远超全国水平（2019年中国60周岁及以上人口占总人口的18.1%，其中65周岁及以上人口占总人口的12.6%）。老龄化将从经济、社会和环境、创新等多方面阻碍和威胁农业可持续发展。浙江大学谷保静教授团队调研发现：2019年被抛荒的耕地中，6000万亩与农村老龄化有关，致全国平均耕地规模减小4%，对耕地保护与粮食安全构成了严重威胁。同时，农村老龄化与农地规模的变化使农业机械投入减少6%，化肥和有机肥投入分别减少2%和64%；单位面积的农业产出和劳动生产率分别降低5%和4%；农民从农业部门获得的可支配收入减少15%。二是乡村新出生人口占比下降。2020年全国出生1200多万人，其中乡村出生人口只有470万，占比只有39.2%。2022年中国新出生人口为956万人，其中农业与非农业全国新出生人口比例为1∶2。

　　根据世界银行信息，在全球国内生产总值（GDP）中，农业GDP占比 “在4%左右波动”。从农业产值排名看，2021年我国农业及相关产业GDP约为1.288万亿美元（约占全球农业GDP的29.1%），总量排名世界第一。同年印度农业GDP约为5321亿美元，美国农业GDP在2300亿美元左右。美国农业科技发达，机械化程度高，生产率极高，生产成本低，是一个粮食净出口国。我国农业领域整体表现出现代化水平较低，数字化、机械化率偏低，易受自然环境影响，抵抗自然环境的能力较差。农业从业者普遍受教育程度不高，农业小微企业具有生产规模有限、资金有限、技术水平有限的特征，整体抗风险能力较弱。

　　1.美国模式。美国模式的特点就是规模化、现代化的大农场道路。包括加强对乡村地区的资金投入、促进农业和旅游业等产业的发展、优化基础设施建设等。此外，美国还推出了“乡村创新奖励计划”，旨在鼓励研究和实践创新的乡村振兴方案。美国农业以现代化规模经营为基础，辅以农场生态保护治理规划、农户收入保障机制等，其较为全面的农业政策实现了“农业强”“农村美”“农民富”的 “三体面”特色乡村振兴。

　　2.欧洲模式。欧盟在1993年成立“乡村发展规划”，各国开始大力投资农村。许多国家也制定了相关政策法规，鼓励人们回到乡村，投资于农业和旅业等。例如，法国模式特点是生态化、深加工的农业价值提升战略，法国政府在2005年推出了“乡村复兴”项目，旨在改善法国农村地区的基础设施和宣传农业文化，增加人们对于乡村地区的依赖度。德国的城镇化率高达89%，其城市与乡村地区在公共设施、医疗保障等方面并无明显区别，德国城乡发展水平高度趋同，除了法兰克福等少数金融功能集聚区集中在城市，其大多工商产业较为分散地分布于各州下辖的乡镇地区，基本实现城乡一二三产业的均衡发展。西班牙乡村产业特点是一三产业融合的创意观赏农业。

　　3.拉美模式。巴西建立了完善的农业农村社会福利保障体系，保障了农民的基本生活，建立了农村信贷系统，为农民农业发展提供资金支持，为65岁以上老人提供基本生活保障。

　　4.东亚模式。韩国自1970年起开始发展“新村运动”，采取了4大乡村振兴措施：即大力建设农村基础设施、调动农民致富积极性、大力培育职业农民、做好企业帮扶工作等。日本模式特点是从“一村一品” 到“六次产业”，通过设立农协，解决农产品滞销问题，日本政府实施了“乡村地区振兴综合计划”，旨在加强对于乡村地区的资金、技术等投入，提升农村地区的基础设施和生产能力。此外，日本政府还鼓励投资农业、旅游和医疗等领域，刺激乡村经济发展星空体育(中国)官方网站。

　　1.美国农村金融。美国农村金融体系主要由三部分构成：一是政策性金融机构，代表国家发挥支农引导作用，美国农业部是政策性涉农机构管理部门，主要提供农业机械、农产品仓储等重点领域的和补贴，信贷规模约占农村金融融资总量的3%。二是商业性金融机构，面向涉农企业、农场主等提供较为全面的融资支持，商业性金融机构融资量占美国农村融资总量的65%，对于涉农占商业银行整体规模超过25%的机构，可以享受一定的税收优惠。三是农村合作金融机构，由联邦信贷银行、合作银行系统和基层合作社构成，针对农业行业等下沉客户提供季节性、日常生产经营性等，满足农业从业者资金周转需求。美国农村合作金融机构涉农融资规模占美国农村融资总量的32%，其资金主要来自政府、农业合作社或者其他社会组织。因此，美国农村金融系统整体呈现“市场+合作”的复合信用模式。

　　2.日本农协金融。二战后日本建立起以农协金融为主的合作金融体系，与政策性金融系统紧密配合，为日本特色的小规模现代化农业提供资金支持。自20世纪40年始，日本在全国范围内组建农协，根据畜牧、种植、区域、品种等成立了近万个农协组织，分为基层、地方、中央，在购销、信用、保险等方面形成互助。农协会员既是存款户又是户，利率较低，且一般不需担保。各级农协运营主要通过相互参股和实现。日本对农协会员的存款实行强制保险，协会吸收存款总额的10%作为存款储备，用于农协之间的相互援助。

　　3.印度农村金融。印度农村金融体系包括印度农业和农村发展银行等政策性金融机构、商业银行等商业性金融机构、信贷合作社和土地开发银行等合作性金融机构，形成了以普惠金融为使命的地区农业银行、农业保险体系、各种支农基金和适时金融支农制度安排。

　　1.党和政府将乡村振兴作为重要国策。乡村振兴被列为国家重要战略，党和政府出台了一系列支持政策和措施，为乡村振兴提供了政策环境和资金支持。2017年党的十九大报告中首次提出“实施乡村振兴战略”的重大决策部署；2018年1月发布《关于实施乡村振兴战略的意见》，明确乡村振兴三阶段目标任务；2021年2月，国家乡村振兴局正式挂牌，4月通过了《中华人民共和国乡村振兴促进法》，“十四五”规划中提出“通过未来五年的努力，到2025年，农业基础更加稳固，乡村振兴战略全面推进，农业农村现代化取得重要进展”；2022年党的二十大报告提出“加快建设农业强国，扎实推动乡村振兴”，同年12月召开的中央经济工作会议再次指出要全面推进乡村振兴； 2023年6月印发《全国现代设施农业建设规划2023-2030年》，12月中央农村工作会议再次强调要全面落实粮食安全党政同责，构建多元化食物供给体系；2024年中央一号文件明确学习运用“千村示范、万村整治”工程经验有力有效推进乡村全面振兴，抓好粮食和重要农产品生产，确保不发生规模性返贫，提升乡村产业发展水平、乡村建设水平和乡村治理水平，强化农业科技支撑作用，构建现代农业经营体系。系列文件和政策的出台，无不强调有力有效推进乡村全面振兴对建成社会主义现代化强国，具有全局性和历史性意义。

　　2.全面推进乡村振兴孕育巨大金融需求。我国国土面积中农村土地占比94%以上，拥有20亿亩耕地、38亿亩林地、33亿亩草场、5.1亿亩集体建设用地、19亿吨农产品以及高达6.5万亿元村集体经济账面资产。党的二十大报告提出健全农村金融服务体系，旨在解决全面推进乡村振兴过程中“金融服务不足和农村金融信用缺失”这一瓶颈，对金融支持乡村振兴提出更高要求。一是随着现代农业和乡村特色产业的深度融合发展，我国特有的城乡二元经济结构将涌现出较多混合主体的农村金融需求。二是随着农业科技的发展和农村基础设施的提档升级，将催生出更大规模的涉农项目投融资空缺，商业银行拥有信贷资金规模优势，对加快推进乡村振兴具有不容忽视的重要作用。三是城镇化进程的推进，广大农民对于高质量金融产品以及信用体系、金融教育、消费者权益保护等个人金融的需求将持续增加。面对乡村金融需求主体多样化的金融需求，商业银行将迎来新一轮业务机遇。

　　3.金融科技助推乡村金融服务提质增效。当前，生物技术、金融科技等新兴技术与“三农”交互联动，不断催生新产业、新业态、新模式，推动乡村产业的转型升级。金融机构自身也在利用人工智能、大数据分析、区块链技术等，实现更高效的风险评估、信用评估和客户服务，通过探索运用农村数据要素和金融科技等技术，优化农村金融产品与服务供给，开展乡村金融服务的数字化创新应用，为乡村振兴提供创新金融解决方案，逐步破解制约着农村金融服务的尽调耗时长、成本高、风险难评估、资产难测定等难点。

　　1.乡村金融供给适配性有待提高。一是商业银行现有的金融供给体系较难匹配家庭农场、农业合作社等新型农业经营主体、广大农户不同阶段、不同场景下的多元金融需求。二是农业产业迫切需要高质量金融产品和高水平金融服务能力，但既懂农业又懂金融的商业银行专业人才缺失，使得适农场景金融服务创新供给不足。三是商业银行受物理网点覆盖及监管异地经营限制等，在广大农村区域面临展业困难，大中型银行在乡村基层领域缺乏针对性投入，容易形成服务空白地带。同时，商业银行因回避展业困难容易转而聚焦简单化、同质化的服务，无法形成差异化、特色化的有效金融供给。

　　2.乡村金融信贷投放仍待优化。总量方面，商业银行投向乡村区域的信贷规模占比仍需提高。当前我国县域存贷比不足80%，明显低于城市地区，反映出乡村地区较低资金利用效率。监管机构希望商业银行提升县域存贷比至合理范围，要求加大对乡村区域的信贷投放力度。结构方面，商业银行投向农田基本建设、农产品加工、农业生产资料制造流通、农业科技等支农领域在部分年份呈现下降趋势，涉农信贷未能很好实现区域行业均衡投放，同时，商业银行尤其是股份制行的乡村信贷较多集中在乡村建设领域，较难拓展针对农户的乡村产业信贷，国有大行则更多通过“整村授信”推进农户信贷，精准灌溉支农助农领域尚待优化。

　　3.乡村金融风控体系有待完善。传统农业具有高风险、低利润、长回报期等自然属性，使得涉农经营主体天然具有较高的经营性风险和不确定性。一是乡村融资主体缺少城市主体具有的传统抵质押物，粮食作物、猪牛羊等乡村资产受限于其生物特性，存在难处置、难变现、难管控等问题，使得传统抵质押信贷模式无法发挥资产定价作用，涉农领域“不敢贷、不愿贷”现象突出。二是乡村信贷主体具有“小而散”特点，农户、农业合作社等新型农业经营主体自身抗风险能力差，资金需求小、随机性大、不确定性高等，使得商业银行单笔业务投入产出比严重失衡。三是乡村信贷数字化进度相对落后，乡村金融覆盖面不足、服务不到位等问题，需要通过建立完善的乡村征信体系、乡村产权确认与登记体系、乡村担保与风险补偿体系等。

　　一是进一步建立健全有关金融支持乡村的法律和制度。相关主管部门可结合具体区域产业领域情况，借鉴农业强国乡村金融好的做法，学习运用“千万工程”经验，建设功能错位、优势互补的乡村金融机构组织生态，引导商业银行等金融机构不断创新综合金融解决方案。二是建立健全科学合理的农村金融风控体系。监管机构需针对农村主体抗风险能力差的属性，推出相应的政策工具箱和激励机制，加强政策引导，降低银行借贷风险。要完善农村产权交易市场和农担体系，设立涉农各类专项风险补偿基金，加大税费补贴减免力度。要引入第三方评估机制，完善乡村资产抵押制度，保证抵押登记交易公平性，逐步建立有效的乡村资产不良资产处置市场。三是加强参与乡村振兴战略各主体的协同互动。商业银行要主动与地方政府建立长效合作机制，因地制宜、分类施策，深化农村信用体系建设，由政策性金融机构主导，推动农业保险全覆盖，辅以“保险+期货”等多元金融产品服务，建立政府补贴、保险机构优惠、农民适度承担的保险体系。积极培育新型农业经营主体，采取新型担保方式，结合融资需求，完善金融产品和服务设计，满足新型农业经营主体差异性金融需求。

　　一是探索商业银行与乡村金融机构合作。供销社是乡村金融体系的重要组成部分，商业银行通过与其开展全面战略合作，取长补短，建立产供销为一体的协同合作，通过为供销社及其相关企业提供综合授信、支付结算、账户管理等金融服务，一方面实现银行网络向乡村的延伸，另一方面通过金融产品、资金渠道等服务，将银行的服务网点延伸到供销社基层，也有助于乡村基层金融机构的高质量发展。二是商业银行服务乡村应坚持走普惠之路，做好普惠金融。商业银行要坚持长尾客户业务逻辑，结合自身发展优势，充分融入乡村场景，深入乡村金融痛点，研发期限适配、脍炙人口的涉农单品，通过提供一站式、贴息、免担保等助农惠农综合金融服务，满足广大新型农业经营主体的规模化发展需求。三是商业银行应发展乡村供应链金融。农业现代化离不开农业产业的延链、补链、强链，商业银行发挥自身供应链金融优势，推动建立大农业产业链金融服务体系，针对农药化肥、农业机械等农资品的生产、制造、加工、流通等主要环节，提高金融支持数量和质量。

　　一是商业银行需坚持金融服务的人民性，做好普惠金融和乡村金融，单列涉农和普惠型涉农增量计划，确保涉农信贷总量增长。商业银行要躬身入局，深入农业，学做农人，因地制宜，科学设定各区域涉农规模和增速目标，结合农业产业特点，探索建立差异化授信模式，助力乡村产业发展。二是商业银行要结合农村区域特征，不断优化对公涉农和个人涉农信贷结构，助推乡村产业兴旺的同时，助力乡村共同富裕，做好公私联动，聚焦小微企业和“三农”金融服务能力的提升，充分尊重农愿，学习“千万工程”经验，因地制宜、分类施策，坚持“众人的事情由众人商量”，激发农民的主动性和创造性，推动信贷资源对不同主体均衡投放，探寻和美乡村均衡发展格局。三是商业银行需发挥金融优势，延伸基础金融服务，逐步下沉广大农村区域的金融服务空白地带，循序渐进，久久为功，通过“融资+融智”相结合的服务理念，挖掘乡村发展的优势资源禀赋，创新综合融资服务，引金融活水润泽田间阡陌星空体育(中国)官方网站。

　　一是做好银担模式，通过加强与国家农担以及各级农担公司的合作，解决农业天然属性中的“靠天吃饭”的抗风险能力差的问题。二是深化银政模式，加强与国家乡村振兴局、农业农村部等各级农口主管部门的合作，通过相关金融模式的设计，有效缓解广大农户和新型农业经营主体合格抵质押物不足的问题。三是做大特色产业模式，聚焦农业产业化、现代化经营、农村一二三产融合，支持乡村特色产业和亿元村以及特色产业集群。四是做强产业链模式，以农业产业化龙头企业、专业合作社为核心，整合多方信息来源，借助数字化线上化手段，服务链式上下游企业、农户等。五是丰富多层次金融服务，服务理念逐步从仅关注信贷扩展至提供支付、汇款、存款、保险、财富管理等多层次、多样化的金融服务。

　　一是发挥商业银行资金中介和信息中介作用，筛选一批有市场发展潜力的农业科技型企业，聚焦种业振兴、农机装备补短板两大领域，依托农业科研院所、农业高科技企业园区等，推动农业科技企业的孵化培育。二是联合乡村振兴基金、证券辅导机构等资本市场直接融资参与者，精选具备高成长性的农业科技型企业，予以农业数字化、直接融资撮合、核心技术市场化推广、金融财务管理等支持，助力农业科技企业成长。三是做好科技金融的项目落地，建立适合农业科技企业的估值模型及全生命周期综合金融服务，对于尚处于初创期的农业科技企业，推动股权投资机构直投的同时，予以“投贷联动”类信贷产品支持，对于进入成长期的企业，予以“项目前期贷”“工业厂房建设贷”“并购融资贷”等，帮助企业快速实现规模化生产。四是加强种子、农机、农资等推广服务体系建设，发挥商业银行服务地方经济发展优势，借助成熟的城市服务体系建设金融支持经验，协助县域政府等搭建现代农业经营体系，强化公益性服务，为农业科技企业提供高速成长土壤，推动农业现代化建设。

　　一是发挥科技作用搭建涉农金融服务平台。商业银行可利用金融科技优势，在较为成熟的电子商务平台基础上，搭建涉农场景的助农、惠农平台，加强对农民农户的网络金融教育，打造“互联网+乡村”金融场景，提升金融服务的效率和便捷性。同时，可通过消费券、惠农补贴等形式推广数字人民币的乡村应用场景。二是加快涉农金融服务平台建设。商业银行要积极建设和推广线上助农、惠农平台，加强农民农户网络金融教育，打造“互联网+乡村”金融场景，提升金融服务效率和便捷性。三是推广涉农金融服务平台应用。针对新型农业经营主体、新市民等群体，通过手机银行等科技手段不断下沉服务，逐步培育3亿“新市民”个人信用，利用大数据、人工智能等数字手段，解决“新市民”服务初期信息不对称问题。四是借助金融科技释放乡村金融服务“新动能”。商业银行应加快金融科技与农村发展的深度融合，对接工商、行政、税务、司法和各地涉农信用信息等公共数据，积累农业农村生产、交易、运营等场景数据，建立大容量、高算力的大数据平台，逐步建立数据驱动的智能风控体系，升级创新金融产品，切实提高乡村金融服务质效。