星空体育(中国)官方网站深圳：借力普惠金融走在先干在前写字楼里敲击键盘的嗒嗒声、霓虹灯下仿佛没有止息的车流、夜色中依旧忙碌的塔吊……深圳的活力体现在社会生活的方方面面。由经济特区迈向中国特色社会主义先行示范区，敢闯敢试已融入这座城市的血脉，一批又一批的建设者奔跑在奋进路上，推动城市嬗变。

　　2023年，深圳新增310家国家级专精特新“小巨人”企业，领跑全国城市星空体育官网，专精特新中小企业超过1万家；全年新增商事主体56.5万户，新增“个转企”3582户；外贸保持较高增势，出口实现31连冠；金融业增加值稳居全国大中城市第三……复杂的内外部环境下，深圳何以一再霸榜？当地金融业如何担当作为，以普惠金融发力补短板强弱项，助力深圳“扬长补短”？

　　国家级专精特新“小巨人”企业、高新企业证书、中国智慧家庭产业联盟成员单位……在深圳市微网力合信息技术有限公司（以下简称“微网力合”）参观走廊，满墙的荣誉证书和专利证书吸引了记者的目光。

　　据了解，这家成立于2015年的高新技术企业如今已进入高速发展期。2022年，该公司整体销售规模较两年前增长超200%，近两年营业收入复合增长率超80%，业务已覆盖全国，并拓展至南美、东欧、中东、东南亚等35个国家。

　　在公司业务高速扩张时期，融资却有些力不从心。“传统的融资产品已经不能有效契合公司发展的需求，主要是额度和期限两方面。”微网力合相关负责人表示。而这一现象在“停机坪”企业中普遍存在。

　　所谓“停机坪”企业，可以简单理解为处于业务即将起飞期的高成长型企业，具有科技含量高但轻资产运营、成长速度较快但利润未释放等特征。“发展初期的科技型企业大多可享受到普惠金融服务，以小额短期融资为主；发展到上市培育等后期比较成熟阶段，企业受到市场青睐，融资渠道比较畅通。但在中间的快速发展阶段，银行受限于机制等方面原因，跟不上企业融资需求变化，所以难以提供足额的中长期资金支持。”人民银行深圳市分行相关人士表示，“这类企业经过前期的股权稀释，创始团队的控制权下降，此时普遍不愿意再大幅出让股权，对银行信贷‘补位’的需求较为强烈。”

　　事实上，“停机坪”企业在获取信贷服务时面临的不是“有没有”的问题，而是“充分不充分”的问题。“当前用得比较多的一年期以内短期，企业在接续中花费较多精力，且存在一定程度的不确定性，企业不敢也不能将这类资金用于长期经营，这就形成了一个供需缺口。”人民银行深圳市分行相关人士表示。

　　“腾飞贷”业务模式的推出，为解决“停机坪”企业的融资难题提供了抓手。据悉，“腾飞贷”业务模式通过利率定价和收息上的灵活安排，将成本与企业发展成果挂钩，在更长的金融服务期间平衡风险溢价，在额度上也较常规的流动资金有明显增多。

　　北京银行深圳分行据此研究设计了适应高成长期科创企业的“腾飞贷”信贷产品。条件方面，该行在现有的信用合同基础上，加载挂钩企业营收增长率的利息偿付条款，以浮动利息的方式与企业共享成长，最终实现额度提高、期限延长，并实现部分利息后置。同时，为了防控风险，该行通过分析其上下游供应链优质客户，从“链”的角度深入分析客户成长性，并结合原有打分卡信用，优化风险容忍系数。“我们也实地考察了企业在成都的工厂，对企业进行了充分调研。”该行一名工作人员介绍说。目前，该行已向微网力合发放了3000万元，期限两年，合同约定在到期后企业的纳税销售额达到约定增长率时，企业按照合同要求向北京银行支付约定利息。

　　截至目前，深圳已有首批6家银行运用“腾飞贷”业务模式，为8家科技型企业提供授信2.49亿元。

　　基于大数据、云计算等新技术进行精准画像，正日渐成为银行机构破解小微企业融资难题的主流方法，而数据归集则是落下的第一记重拳。

　　为了更准确全面地收集数据，有银行选择“扫街”等传统手段，面对面收集信息，但因数据不全且不准确、人力和时间成本高，这一做法效果并不明显。加之小微主体画像所需的数据多而杂，涉及工商、税务、社保、公安、水电、生产建设等政务信息，银行直接获取难度大。

　　重重“数字壁垒”面前，深圳“亮剑”：2023年下半年，在人民银行深圳市分行的指导下，深圳地方征信平台先后上线“个体通”“小微通”等系列征信产品，实现精准赋能小微金融。

　　数据之广是其一。据悉，深圳地方征信平台已完成37个政府部门和公共事业单位15.7亿条涉企信用数据的归集共享，实现深圳400多万活跃商事主体全覆盖。大数据加持下，平台可对个体工商户和小微企业精准画像，有效消除银行“不敢贷”的隐忧。“例如，征信平台提供的社保数据是动态的，根据社保缴纳情况银行就能知道企业的活力如何。”人民银行深圳市分行相关人士向记者解释。征信平台收集数据后，会对数据进行清洗、加工，把颗粒度做细，让银行拿到就能用。依托征信平台强大的数据基础，个体工商户最快只需1分钟就能获得借款额度，小微企业只需要3分钟即可完成融资需求收集全流程。

　　触达之广是其二。“这种机制让我们有机会接触到传统数据覆盖不到的商事主体。”深圳农商银行普惠金融部总经理助理段京城表示。

　　客户在完成实名注册和需求提交后，系统后台将根据企业情况和偏好，匹配银行信贷产品规则，优选出符合企业需求且该企业获贷可能性高的信贷产品，按照额度、利率、期限、时效等维度排序，供企业自主比较选择。相关银行接到融资申请后，通过平台及时向企业反馈需求处理进度和结果，便于企业及时掌握银行对接情况，形成“件件有回音、事事有着落”的工作闭环机制，实现服务流程无断点。“‘个体通’‘小微通’提高了个体工商户金融服务的可得性和便利性，也扩大了我们服务个体工商户的信贷规模和覆盖面，银企双方都获益良多。”北京银行深圳分行个人信贷部总经理林菁表示。

　　数据显示，“个体通”去年7月12日上线以来，已服务个体工商户超2万户，促成初评授信额度超3亿元。“小微通”首批接入全市14家银行，覆盖全市小微金融市场份额超过70%星空体育官网。其中，宁波银行从总行层面与深圳地方征信平台合作，以此更好服务深圳小微企业和个体工商户。

　　“我们有位用户用香港钱包在新疆某机场吃了一碗面。”谈及微信香港钱包最远服务距离时，腾讯金融科技副总裁、微信香港钱包负责人洪丹毅举了这样一个例子。

　　随着港人北上和境外来华人士日渐增多，内地与香港、境内与境外支付习惯的不同引发关注。对此，腾讯旗下财付通于2018年支持微信香港钱包首创“外包内用”跨境支付模式，方便香港市民往来内地工作学习、旅游探亲、生活短居等。目前，香港钱包的开立账户数达500多万户，“大部分香港同胞都开通了香港钱包”。

　　2023年，财付通全面升级微信支付外卡服务，用户通过多种境外证件便捷开通微信支付，支持绑定多种国际，在餐饮、交通、酒旅、商超等超千万境内商户便捷支付。“2023年，国内先后举办了亚运会、大运会、广交会，这些大的赛事和活动为我们提供了很好的宣传平台。”洪丹毅表示。财付通统计数据显示，2023年11月，微信外卡的单日交易笔数比当年6月仅开放部分试点商户时增长超5倍。

　　为了优化支付体验，财付通基于微信小程序不断丰富香港钱包功能。“现在很多商户愿意把优惠券提供给香港钱包，由我们将优惠信息精准推送给香港客群，精准链接内地商户资源和香港用户。”微信香港钱包产品负责人李哲敏说，“香港钱包承担了宣传、用户教育、基础运营等工作，商户改造基本是无感的，香港客群消费也成为不少商户新的消费增长点。”

　　自2023年2月内地与港澳地区全面恢复通关以来，港人北上消费热潮持续暴涨，基础金融服务需求快速增加，一线关口的银行网点压力骤增。“前3年，港人来深圳较少。恢复通关时出现了证件到期、银行业务到期等情况，这些金融需求瞬间发生，形成‘堰塞湖’。”人民银行深圳市分行相关人士表示。

　　针对这一突发情况，人民银行深圳市分行充分聚焦机场、口岸“第一站”和购物消费、酒店住宿、交通工具、旅游景点等“四条线”，统筹做好线上线下两大场景建设，通过建立专题会商机制、专项工作小组组织机制、定期通报机制等机制保障，全面构建优质、高效的外卡受理、移动支付、现金支付、账户服务、数字人民币等支付服务体系，全力提升境外人员来深支付服务水平。

　　其中，数字人民币硬钱包在缓解支付压力方面发挥了显著作用。“今年，深圳实现数字人民币与香港主流支付工具‘八达通’互通，便捷港人赴深‘拍卡消费’。港人来深后，可凭回乡证在口岸的中国银行硬钱包发卡机上取数字人民币硬钱包卡，用‘八达通’充值，避免了排队兑换现金、更换手机卡等消费前准备环节。”中行深圳分行数字人民币项目负责人王海炜表示，“自助发卡机也是由我们自主研发的。”据悉，中行数字人民币硬钱包自助发卡机可低成本、高效率地发放数字人民币卡式硬钱包，市民可便捷申领、购买硬钱包，同时促进数字人民币运营机构有动力、成本可控地对外正式提供数字人民币硬钱包服务。2023年4月至10月，已有2.5万香港居民来深领取了硬钱包。

　　贝壳、贵金属、纸币、电子货币、数字货币……在农行深圳市分行的数字人民币展厅内，光影变幻间，漫长的货币演变史显露于记者眼前。展厅一角，手机SIM卡、以及可穿戴设备等各色数字人民币硬钱包被有序安置在陈列架上，展示数字人民币的多种载体。

　　从“尝鲜”到“常用”、从“支付”到“智付”、从“产品”到“产业”，作为试点城市之一，深圳数字人民币生态日趋完善，已覆盖日常消费、生活缴费、交通出行、教育医疗、文体旅游、政务服务六大领域，表现出产业化发展的区域特色。

　　过去，预存费用的理发卡、超市卡、培训卡、健身卡等预付式消费，让消费者享受到单次低价实惠的同时，也面临退卡退费难、商家卷款“跑路”、损失难追回等隐忧。“利用数字人民币智能合约，可以有效解决这些难题。”农行深圳市分行数字人民币业务相关负责人表示。数字人民币具有可控匿名、不可篡改、可编程等特征，将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者的预付资金，在实际消费之前，预付资金处于冻结状态，有效保护消费者资金安全星空体育官网。同时，数字人民币可对预付资金进行可追溯管理，为消费者遭遇商户“跑路”“暴雷”后追回损失提供证据保障。

　　值得关注的是，按实际消费划转资金的模式在一定程度上减少了商户的流动资金，对此，深圳相关部门已有部署。2023年6月，人民银行深圳市分行（原人民银行深圳市中心支行）会同深圳市场监管局、深圳地方金融局联合印发了《深圳市开展预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》，提出探索在深圳地方征信平台建立“预付式经营者融资支持”模块，为预付式经营商户提供对接政府支持政策和银行信贷产品的便捷渠道。通过加大对预付式经营商户的信用信息归集力度，融合深圳征信平台信用数据以及银行等金融机构的流水数据，为预付式经营商户精准画像，助力银行推出更多适合预付式经营商户的信贷产品，推动解决预付式经营商户短期流动资金短缺问题。“我们还可以根据行业设置不同的资金监管比例，譬如教培行业监管比例可以定在30%，宠物行业的监管比例则是10%，还可以给被监管的企业发牌，在上面列示预付资金的相关信息，起到充分披露信息的作用。”罗湖区金融服务署副署长皮俊表示。

　　除预付式消费之外，更多基于数字人民币的惠民场景有待探索。“可以给学生发放数字人民币硬钱包。”王海炜表示，“数字人民币的匿名可控实现了对个人信息的充分保护，学生在日常高频小额消费中使用数字人民币硬钱包，一方面可减少学生对手机的依赖度，另一方面可有效避免信息泄露等风险。”此外，农行深圳市分行有关负责人认为，可结合数字人民币智能合约的特性，做好资金的精准投放和全链路管理。例如，在慈善捐款方面，通过数字人民币进行捐款，可以确保资金定向使用到捐助客户和捐助场景，让捐赠资金流向更透明，让捐赠的企业或个人更放心。

　　2023年10月底召开的中央金融工作会议强调，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。走中国特色金融发展之路，深圳是探路者也是引领者。践行“金融为民”，深圳走在先、干在前。