星空体育干货 决胜银行网点转型的几大产品创新原则 你知道几条？新产品是商业银行业务发展和利润增长的关键。面对激烈的市场竞争，商业银行只有不断地利用现代信息技术和金融创新理论，用最快的速度开发出客户喜欢的有较强竞争力和较大经济价值的高质量新产品，为客户提供安全、便捷、高效的金融服务，才能赢得市场的主动权，才能获取持续的竞争优势及业务发展和利润增长源泉。

　　1、统一集中管理模式。在商业银行总行建立专门职能部门，负责制定全行产品创新制度规范、实行创新的统一管理、统一规划、统一需求、统一系统。如工商银行总行产品创新部、建设银行总行产品创新与质量管理部，总分行产品创新建议和创新方案上报总行产品创新部统一审批开发。

　　2、分散管理模式。总行没有设置产品创新管理机构，各业务条线自己实施和管理产品创新，出各自的产品创新管理办法。

　　3、集中+分散管理模式。总行设置产品创新委员会，负责全行产品创新的上会审批，各个分行设置创新分会或创新工作组，分行的报分行创新委员会审批后，再报总行产品创新委员会审批。

　　1、创新类型。①自主创新，金融市场上没有的星空体育(中国)官方网站，完全是自主研发的创新产品。②改善创新，对已有产品的功能、操作流程和使用渠道等方面的创新。③引进创新，如引入战略合作者国外银行的产品。

　　2、创新方式。①自发式的产品创新，银行员工在实际工作中，提出改进意见，这种创新并不是刻意追求的，而是在某些偶然时刻，基于经验、直觉或者兴趣触发的一些灵感。②任务式产品创新。是目前是国内银行常见的一种创新方式，总分行职能部门或相关领导认识到某个产品创新的重要作用后，就作为任务分配给某个部门牵头，集中投入资源开发完成。③基于创新管理体系的产品创新。在银行内部成立了专门的创新管理组织、建立了创新队伍、创新流程和创新管理系统，形成一个完备的创新管理体系，让创新成为企业文化一部分，让创新融入到每个企业员工血液中，全行员工参与支持银行产品创新的可持续性和有效性。

　　1、规划先行原则。新产品设计要紧密围绕业务发展战略，做好产品规划设计，避免“零敲碎打”的产品创新思路，要根据市场需要，丰富和完善产品体系，开发适应不同客户的产品，做到“了解你的业务”、“了解你的用户”、“了解你的交易对手”、“了解你的风险”。可以参考花旗银行的做法，CITIBANK把产品按时间性主要分为三类：①目前正在使用的金融产品和服务；②未来3-5年的备用产品和服务；③未来5-10年，社会更需要什么类型的金融产品或服务，花旗银行已预见并做好了准备，届时直接推出，可以更快地占领市场。

　　2、以客户为中心原则。产品设计时要以客户为中心，充分考虑客户体验，遵循“可用性和美观并重”的设计理念，从客户高效实用、低出错率、满意度出发，力求做到信息布局简洁直观、交易流程明晰、帮助系统信息提示完善；尽量减少用户输入动作，关联功能提供配套操作按钮；提示信息简单明确，出错信息和交易指引通俗易懂，避免专业术语和内部术语。

　　3、以产品为对象设计。围绕着新产品的销售和服务展开，不罗列和堆砌各种功能，简化功能选项和交互机制，执行少即多的原则，产品展示、购买、撤单星空体育(中国)官方网站、查询、管理等各种功能要完善。

　　4、标准化原则。产品创新要有一个统一的标准，产品设计时要遵循设计标准，减少例外，降低客户记忆负担，提高产品的可学习性、可记忆性，提高产品设计与用户体验的一致性；标准包括对产品展现页面布局、功能栏目设计；对产品功能与操作流程设计；产品页面设计要素；交易引导设计；交易时间与约定及交易出错设计；交易凭证、清单、报表统计设计等。

　　5、客户定位和收费规则。在产品创新时要明确产品的目标客户，针对不同地区、不同客户、不同渠道、不同交易金额、交易次数、交易产品的目标客户提供不同的服务、不同的参数化收费标准。

　　6、安全与风险控制原则。产品创新时一定要考虑用户交易安全与风险控制，树立安全第一的思想，通过制定各种内外部交易风险控制，保证客户交易安全。

　　7、组合创新原则。产品创新要实现多渠道、多应用、多业务及多条件（客户、金额、利率、费率、期限、渠道、应用场景、地区......）的组合创新上来星空体育(中国)官方网站，实现电子渠道与网点线上与线下功能配合和一致性。

　　8、暂停、恢复和退出原则。新产品投产后一段时间，通过后台产品数据分析及调研，分析每一个产品运营情况，酌情申请新产品研发停止、暂停或退出。

　　业务技术一体化的并行敏捷开发。产品创新是个技术含量相当高的工作，而且还有很高的时间要求，需要业务与技术通力合作完成，通过建立总分行业务与技术一体化的产品创新机制，有序推行并行处理流程和强矩阵项目管理、迭代设计和敏捷开发相结合模式，解决产品创新中信息不对称和效率问题，充分调动总分行业务与技术资源，在新产品设计目标明确的前提下，以最快的速度开发完成，提高新产品创新和交付能力。如美国摩根大通银行采取由IT专家、业务专家和客户经理三部分构成的网络状产品管理构架，共同研发新产品。

　　在经济新常态下，银行对转型升级的探索有各自的方向和重点。有哪些案例值得分享？业界专家认为的趋势是怎样的？实现途径在哪里？

　　关注这些问题，请关注第十一届GCE全球金融峰会。届时，全球零售银行及现金管理领域的权威专家学者，以及来自银行、金融领域、现金处理企业及零售行业的企业决策者将齐聚一堂，探索商业银行的网点转型方向、零售业务变革，以及银行金融服务外包趋势等业界焦点。