星空体育(中国)官方网站宋逢明：互联网金融实际上是全新的营销平台新浪财经讯 “第十八届(2014年度)中国资本市场论坛暨CCTV中国人民大学上市公司社会责任研究基地挂牌仪式”于1月11日在北京举行。主题为互联网与金融变革。清华大学经济管理学院宋逢明[微博]作为圆桌嘉宾参与了主题演讲。

　　宋逢明：大家下午好！很高兴又来到人民大学参加资本市场论坛，我见到吴晓求[微博]教授的时候，讲这次不讲股票，开始讲互联网星空体育，充分说明这个论坛，他在选题方面对问题的整个敏感性。我跟吴晓求教授是好朋友，我其实一直是非常崇拜他的。大家知道互联网最早的时候，刚才高总讲过，可能是通信领域，比如E-mail出现了星空体育，电报、电话，紧接着在商业流通领域发生了紧喷式的爆发，电商购物在网上购，这样马上就出现支付的需求，所以，金融开始进一步进去了。那么，金融进去以后，比如刚才讲大余额宝，有余额的问题，让这些余额投资货币市场基金，于是金融的色彩就更浓厚了。那么，也就是所说的金融的概念在互联网当中已经开始越来越凸显出它的重要性。刚才金融消费权益保护的领导也发表了观点，我感觉还是有点忧心忡忡的意见。我想银行和监管部门对这个问题更加关注。

　　问题是怎么监管？我个人的看法是这样，我觉得刚才所讲到的，现在也讲到的互联网在金融这个问题上应该说它现在初级的还是填表层，因为最主要还是在交易、结算，支付，然后再加上一些余额的投资，现在也开始出现一些小微企业的信贷活动。但是，它进一步向深层的发展，由于我们在学校工作的人，我们可能应该想的更加远一点，想的深一点。我今天讲的这个题目可能好像跟这个关系不太大，但是实际上我认为这个是一个比较本质的问题，这是我个人的观点，就是金融服务营销。也就是我认为互联网金融实际上将给金融产品的营销构建了一个全新的平台。因为只有那么多丰富的，不断创新的金融产品，大量的出现在网上的时候，然后使得我们的金融消费者能够真正根据他的偏好来进行选择的时候，那么，互联网金融在金融的资源配置方面才真正的开始发挥作用。所以，这样来说，实际上也就是说现在的服务营销理念深入到金融当中去，而且这种金融服务营销的理念如何在互联网当中进行体现？我觉得这是学术理论界应该花大力气研究的一个问题。

　　首先，我觉得还是要说清楚，金融业是服务业，大家都说金融业是服务业，为什么金融业是服务业呢？金融业当中有许许多多的产品，那么，为什么不是金融产品的制造业呢？而是称为服务业呢？大家知道餐饮业是服务业，但是为什么不说餐饮业是食品加工业呢？因为餐馆和食品加工长它们的原材料是一样的，甚至它们的产品也是相似的。那么，为什么把餐饮业说成是服务业，是因为有服务员给你端盘子吗，不是的，因为如果你是自助餐呢？盘子都是自己端的。所以，这个问题要把它说清楚。首先，什么是产品和服务的问题，那么这个实际上是现代服务营销理论当中提出的一些比较具有新意的一些新的理念。

　　那么，产品在现代的服务营销理念当中，把产品看成资源传递和应用的载体或者工具，把服务看作资源投入的过程。实际上资源应该分为两大类，一类是操作性资源，是动态无形的，或者我们可以把它称为软资源，另一类就是对象性资源，是静态有形的，我们称之为硬资料。实际上服务业是以整合和提供操作性资源为主的服务业，在于他们提供产品和服务当中所使用的资源是什么。所以，如果从这个角度来看，你就会很清楚的知道，为什么把金融业称为服务业，为什么现代的经济越来越向服务经济转化。

　　金融服务业的核心竞争力是什么？我认为业务上最主要是三块，一块是客户关系和市场营销，或者我们把它称为金融服务营销。第二个是风险管理和内部控制。第三个是产品和服务流程的创新。那么，我认为比如刚才焦局提到的监管，我不太清楚他的产品干预的思想是什么样的，但是当成千论万，层出不穷的新产品涌出的时候，我不知道这个产品干预应该怎么做，我现在还没有理解清楚他的说法。但是我认为更重要的我们需要在营销的层面进行监管，进行讨论。那么，金融服务营销跟传统的营销不一样的地方，它实际上有一个新的理念，就是价值的共同创造。什么是金融服务消费，不能简单把它看成是支付、结算、清算这一类的服务，这一类的服务这是填表层的。那么，金融服务消费实际上作为金融的本质来讲，它应该是帮助客户优化配置客户自己的资本资源。那么，这样的话，就是金融服务营销的一个价值理念，我们知道价值是经济学的第一个和最基本的概念，那么这个价值实际上大家无论是学习方经济学，尤其是学经济学，学资本论的时候，一开始讲商品就讲价值，开卷第一页就是讲价值，讲使用价值，讲交换价值，然后马克思的辩证法，就说使用价值，交换价值，然后就出现了价值。那么，这个价值实际上主要是指市场的价值。

　　但是，在营销当中，实际上最主要要讲的价值是消费者的体验价值。那么，消费者的体验价值，它本身来讲，当然它跟使用价值有很大的关系。但是，其实也不仅仅是使用价值，比如艺术品和收藏品有什么使用价值，但是你的体验，很多女士购买时装，买了时装，买回来，放在衣橱里，甚至包都不打开，也就是他的消费体验是在购买的时候。所以，要讲消费体验价值跟传统的经济学当中的价值这是不一样的。从这一点上来讲，如果从现代营销理论角度上讨论，我们完全有可能要对经济学的理论基础发生冲击。那么，这样的话在服务营销当中，谁来创造价值，这是一个最重要的新的理念，这个理念我认为在互联网金融当中是一定要把它深入的挖掘和深入的发展的。那么，实际上现在的理论就是说，消费者的体验价值实际上是由消费者主导创造的，消费者是体验价值的创造者。你不能代替消费者去创造他的体验，他的体验一定是他自己的星空体育。它的体验价值是由消费者来主导，来创造的。那么，这样的话，实际上就是说，服务供应商，它不能创造消费者的体验价值，而只能提出一个新的概念叫价值主张。而提供创造消费者体验价值的资源或者辅助，因此对于服务供应商来讲，它至多是体验价值的共同的创造者。

　　所以，这样的新的理念实际上是性的。也就是说，我们原来总说我们是为客户创造价值，其实不是的，客户的价值应该由客户自己创造的，我们只是帮助和支持客户创造价值。我们提出的是价值主张，那么在金融产品当中，这个就是非常明显的。那么，现在这里有一张图，这个图是从一个文献上面摘下来的。实际上它是这样，就是消费者，这条线，这里有一个开放区，这里是一个机制创造的过程，供应商从生产，价值创造的辅助过程，然后在中间，这个椭圆是一个互动的开放区。实际上就是供应商和消费者通过互动来支持消费者创造它的体验价值。这样我们把它拿到互联网的营销当中来看，我们就可以发现，第一、服务供应商应该通过挖掘金融消费者的互联网访问数据来搜索、搜寻客户的需求，如果我们真正的互联网金融，我们要通过互联网使用者他的访问的数据，经过数据的挖掘寻找出他们对于金融产品的需求。第二、实际上结合其他的数据信息来测算金融消费者的流动性、收益性、风险性偏好和信用等级，也就是你是什么样的消费者，要对消费者进行分类，是低端的消费者，还是高端的消费者。第三、建立网上的金融产品货架，通过网上产品展示来提出服务供应商的价值主张。也就是我可以通过把我在网上变成一个巨大的平台，这个平台上面，可以把各种各样的金融产品放上去来展示，来告诉你，这些金融产品它本身的流动性，收益性和风险性，这个我想可能是监管部门非常要关注的东西。也就是监管部门很可能必须要在这样一个营销环节上面要强调合规经营，守法经营。

　　然后，通过与金融消费者的互动支持金融消费者创造出他的体验价值，因为不同的人有不同的需求，也有不同的风险的偏好，当他们有了不同的风险偏好，他们通过在网上跟服务供应商的互动，他们可以来寻找自己适当的产品，寻找自己所需要的产品和服务，创造出自己的价值。那么，根据金融消费者的体验价值信息的反馈，来指导设计开发新型的金融产品和服务的流程。这个我想刚才高总已经讲的很好。虽然我认为现在应该说作为互联网金融来讲，它还是刚起步，还是填表层的。但是，我想作为学校工作者来讲，研究人员来讲，可能应该朝更进一步的方向去思索。

　　然后就要发展个性化的量身定制的金融服务，我觉得现在我们在金融服务消费方面，我们要有这样的新的服务营销的理念来进行指导，这个指导实际上就是我们需要有新的理念，有新的理念以后，就会有新的服务，有新的服务以后，才能够真正形成新的金融格局。这是我最近自己在学习金融服务营销和研究金融服务的一点体会，讲的不对的地方请大家批评执政，谢谢！

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